Nadelen vervroegd pensioen

Vervroegd pensioen is een steeds meer gepopulariseerd alternatief voor het werken tot aan de gebruikelijke leeftijd. Hoewel het paradijs op aarde lijkt te zijn, kleven er aan de FIRE-lifestyle ook nadelen die je in overweging moet nemen voordat je de beslissing maakt om zo’n stap te zetten. Hieronder vind je 5 belangrijke nadelen van vervroegd pensioen.

Nadelen vervroegd pensioen

De pensioenleeftijd wordt langzaam verhoogd en de werkdruk gaat omhoog. Om te compenseren voor de hoge inflatie en prijzen, werk je wellicht een aantal uren meer, of heb je wat side hustles opgepakt.

Het idee van een vervroegd pensioen klinkt voor velen als de droom. Stoppen met werken en overwinteren op het strand van Zuid-Spanje, dat klinkt natuurlijk top en daar wil je waarschijnlijk wel aan beginnen. De FIRE-beweging (financial independence, retire early) wordt dan ook steeds groter.

Er zitten echter ook een aantal nadelen aan een vervroegd pensioen. Laten we daarom in dit artikel eens dieper ingaan op de voor- en nadelen van een vervroegd pensioen.

Laatste update: 31 juli 2025: Belastingpercentages bijgewerkt en informatie over belastingpercentages voor en na pensioen. Artikel ook aangevuld i.v.m. de vele wijzingen in ons pensioenstelsel. Oorspronkelijk geschreven in 2022.

Wat houdt een vervroegd pensioen in?

Om te begrijpen wat een vervroegd pensioen is, is het handig om eerst goed te snappen wat een pensioen is en wat het voor je doet. Met pensioen gaan is in essentie gewoon het stoppen met werken, bijvoorbeeld omdat je te oud bent om te werken. Je inkomen uit loon stopt wanneer je niet meer werkt en je krijgt vanaf dat moment twee soorten inkomen.

Allereerst krijg je van de overheid een AOW-uitkering. Dit is de Algemene Ouderdomswet. Dit is een basispensioen waar iedereen recht op heeft. De leeftijd waarop je AOW krijgt staat vast. De hoogte van jouw AOW-uitkering kan wel verschillen. Je ontvangt 2% AOW voor elk jaar waarin je AOW hebt opgebouwd, dit doe je verplicht als je in Nederland woont of werkt. Heb jij voor langere tijd in het buitenland gewoond en gewerkt, is de kans groot dat je straks geen volledig AOW ontvangt.

Daarnaast wordt je werkgevers pensioen uitgekeerd. De hoogte hiervan is voor iedereen verschillend. Je werkgever (en jij)  betalen elke maand een bedrag aan een pensioenfonds, op deze manier spaar jij voor je pensioen. Je pensioengeld wordt op een bepaalde leeftijd vrijgegeven. Op het moment van schrijven is dit 66 jaar en 7 maanden.

Als je bent geboren na 31 december 1960, is je AOW-leeftijd al minimaal 67 jaar.  Deze grens gaat omhoog omdat we langer leven en er nu rond deze leeftijd aanzienlijk beter aan toe zijn dan een aantal decennia geleden.

Ben je ondernemer en werk je niet voor een bedrijf? Dan moet je dit voor jezelf regelen. Dit kan op verschillende manieren. Hier lees je later in dit artikel meer over.

Pensioen naar voren halen

Wil je met vervroegd pensioen? Dan stop je eerder met werken dan de pensioenleeftijd. Om dit te kunnen realiseren, moet je met een aantal dingen rekening houden.

Hoe lang van tevoren moet je vervroegd pensioen aanvragen?

Je moet je pensioen zelf aanvragen. Je krijgt 5 maanden voor je de pensioenleeftijd bereikt een brief met informatie over de aanvraag voor je AOW-uitkering. Vraag je pensioen minimaal 2 maanden en maximaal een half jaar van tevoren aan. Je doet dit in de meeste gevallen eenvoudig op de website van je pensioenfonds.

De voordelen van vervroegd met pensioen gaan?

Nadelen vervroegd pensioen zijn er zeker, maar laten we eerst naar de voordelen kijken. De voordelen van een vervroegd pensioen zijn vrij gemakkelijk te bedenken. Je droomt er allicht wel eens van om geheel te stoppen met werken en lekker te doen waar je zin in hebt.

Je houdt meer tijd over om met je vrienden en familie door te brengen en je kunt op elk moment op reis. Ook zien we dat er weer meer tijd overblijft voor hobby’s. Veel mensen zetten hobby’s namelijk opzij zodra ze aan het serieuze werk leven beginnen en als je niet meer hoeft te werken, heb je opeens weer tijd om nieuwe hobby’s op te pakken.

De voordelen zijn voor iedereen persoonlijk, maar de vrijheid is wel iets wat eigenlijk iedereen wel aanspreekt.

Lees ook: 1 dag minder werken, wat kost dat? Inclusief voorbeelden.

5 nadelen vervroegd pensioen

Er hangen helaas ook een aantal nadelen aan een vervroegd pensioen. Het is natuurlijk de bedoeling dat iedereen zo lang mogelijk doorwerkt, dat wordt op deze manier zo gestimuleerd. We zetten 5 nadelen van vervroegd met pensioen gaan op een rij:

1. Vermindering van je gezondheid

Bewegen is goed voor je, dat wist je al. Naarmate je ouder wordt, takelt je lichaam langzaam af. Met genoeg beweging wordt dit proces aanzienlijk vertraagd. Je kunt je dan ook wel voorstellen wat er gebeurt als je van de een op andere dag stopt met werken en bewegen. Veel mensen zien een achteruitgang in kracht en mobiliteit. Op de langere termijn kan dit grote gevolgen hebben. Wist je bijvoorbeeld dat een groot aantal mensen overlijdt naar aanleiding van een val veroorzaakt door verminderde kracht en balans?

2. Kans op depressie

Je hebt niet altijd zin om te werken en kijkt er misschien al lange tijd naar uit om te stoppen. Maar doordat je werkt, kun je de leuke dingen meer waarderen. Als je altijd maar kan doen wat je wilt, dan vervaagt de waarde van deze vrijheid. Als je werk dan opeens komt te vervallen voel je je onbewust minder nuttig en je kunt het doel van je dag een beetje kwijt gaan raken.

De nadelen vervroegd pensioen vallen niet mee.

3. Minder lang pensioen opbouwen

Hoe vroeger je stopt, hoe minder je kunt opbouwen. Dat is vrij logisch. Maar heb je ook gedacht aan het rente-op-rente-effect? Dit houdt in dat het rendement elk jaar groter wordt.

Rekenvoorbeeld:

Stel, je legt eenmalig 10.000 euro in en je krijgt 8% rendement per jaar. Voor het gemak van deze uitleg leg je daarna niks meer in. Je hebt dan na een jaar €10.800 en dus €800 euro aan rendement gekregen. Het tweede jaar start je echter met €10.800 en eindig je met 8% op €11.664. Het rendement van jaar twee is dus €864, dat is €64 meer dan het jaar daarvoor. Kun je voorstellen wat 15+ jaren kunnen doen voor je rendement? Op jaar tien ontvang je met consistente 8% rente €1600 rendement en op jaar 30 is dit bijna €7.500!

Bovendien kan je door maandelijks geld bij te leggen, dit proces dus enorm versnellen. De laatste jaren tikken dus behoorlijk aan en kunnen een groot verschil maken in je opgespaarde pensioenbedrag.

Dit effect noemen we ook wel compounden.

4. Meer belasting betalen voor een vervroegd pensioen

Zodra je stop met werken, veranderen je inkomsten en de belastingen die je moet betalen. Afhankelijk van je leeftijd wanneer je stopt met werken, veranderen ook de belastingpercentages in box 1.

Doorgaans betaal je meer belasting over je pensioen dat je ontvangt voordat je de pensioenleeftijd bereikt. Je pensioen wordt als inkomen in box 1 belast. De hoogte van de inkomstenbelasting is in drie verschillende categorieën verdeeld. Je hebt vóór het desbetreffende jaar de AOW-leeftijd bereikt, je bereikt de AOW-leeftijd tijdens het desbetreffende jaar of je bereikt de AOW-leeftijd nog niet. Iemand die de AOW-leeftijd heeft bereikt, wordt over het algemeen veel minder zwaar belast.

Heb je de AOW-leeftijd bereikt? Dan betaal je een tarief van 17,92% t/m een bedrag van € 40.502.

Heb je de AOW-leeftijd nog niet bereikt? Dan betaal je een tarief van 35,82% t/m een bedrag van € 38.441, verdien je meer? Over het inkomen van € 38.441 tot € 76.817 betaal je 37,48%.

Hoeveel belasting betaal je als je eerder met pensioen gaat? Een stuk meer dan iemand die de AOW-leeftijd heeft bereikt. Hou hier dus rekening mee in je financiële toekomstplanning. Alle actuele percentages afhankelijk van jouw situatie vind je op de website van de belastingdienst. De laatste van de nadelen vervroegd pensioen is misschien ook meteen de belangrijkste.

5. Genoeg vermogen nodig

Je krijgt bij een vervroegd pensioen dus nog geen AOW-uitkering en je vervroegde pensioen wordt zwaar belast, ook kun je je werkgeverspensioen niet in alle gevallen naar voren halen. Wanneer je dit wel naar voren haalt, word je opgebouwde pensioenbedrag over een langere tijd verspreid. Hierdoor wordt je maandelijkse uitkering lager.

Je kunt er dan ook voor kiezen om zelf de jaren tussen je laatste werkdag en je pensioenleeftijd te overbruggen. Hiervoor heb je een behoorlijk bedrag nodig. Wil je weten hoeveel? Reken dan uit wat je maandelijkse kosten zijn, houd hier ook rekening met een eventuele vakantie et cetera. Vermenigvuldig dit bedrag met de tijd die je eerder met pensioen wilt gaan en reken hier op z’n minst 2% bij op. Dit is om de inflatie in een gezonde economie te matchen.

Hoe dan ook, het is van groot belang om genoeg vermogen op te bouwen. Hoe eerder je hiermee begint, hoe eerder jij met vervroegd pensioen kan. Een goede partij waarbij tegen lage kosten en periodiek kan inleggen op een beleggingsrekening is Brand New Day.

Is het slim om eerder met pensioen te gaan?

Het antwoord op deze vraag zal voor iedereen verschillen. Je moet voor jezelf afwegen of de vrijheid het de kosten waard zijn en of je dit financieel daadwerkelijk aan kunt. Wanneer jij eerder met pensioen gaat, maak je geen optimaal gebruik van de fiscale voordelen die pensioensparen of pensioenbeleggen met zich meebrengen.

Maak hier dus een duidelijke berekening van en weeg de voor- en nadelen tegen elkaar af. Bereken ook de verschillende situaties van wanneer je wel vervroegd je pensioen aanvraagt of liever de periode tussen je laatste werkdag en je 68ste verjaardag wilt overbruggen.

Om genoeg vermogen op te bouwen om eerder met pensioen te kunnen gaan, kan je beginnen met beleggen. Zo tackel je meteen enkele nadelen vervroegd pensioen.

Een beter alternatief voor een vervroegd pensioen aanvragen

Sommige nadelen van een vervroegd pensioen zijn gemakkelijk te voorkomen. Ga je met pensioen? Zorg dan dat je een nieuwe hobby vindt of kijk bijvoorbeeld naar deeltijd vrijwilligerswerk. Zo blijf je de eerste twee nadelen al voor. Krijg je al genoeg beweging? Dan kan je ook zelf aan de slag met bijvoorbeeld online geld verdienen.

De financiële nadelen zijn iets lastiger, maar zeker niet onmogelijk als je vroeg genoeg begint! Wil je liever je pensioen laten staan tot je de pensioenleeftijd bereikt? Begin dan nu al met het sparen voor de overbrugging en laat je geld groeien. Dit kan je doen door maandelijks een bedrag te investeren en een gespreide portefeuille aan te houden voor de lange termijn. ETF’s zijn een goede manier om te beginnen.

Een ETF is een soort verzamelmand waarin verschillende aandelen zitten. Gaat het super slecht met een van de aandelen of gaat er zelfs een failliet? Dan zullen de andere aandelen deze klap opvangen en zal je niet meteen een groot verlies hebben. De geschiedenis laat, bij zoals bijvoorbeeld de VWRL ETF, een gemiddeld rendement van 10,19% zien. Dit is het gemiddelde jaarlijks rendement van de afgelopen 10 jaar (2014 t/m 2023).

Zelfs of juist in een tijd zoals deze is dit een goede manier om winsten te behalen. Wanneer je regelmatig inlegt, zal je op de lange termijn de beste resultaten kunnen behalen.

Ben je zelf ondernemer? Dan moet je natuurlijk voor je eigen pensioen zorgen. Dit kan je doen op dezelfde manier als hierboven beschreven. Omdat je niet samen met een werkgever pensioen opbouwt bij een pensioenfonds, zal je wel grotere bedragen moeten investeren, zodat je eindbedrag hoog genoeg is om je gehele pensioen van te kunnen leven.

Bekijk de ervaringen van Pelle (dejongebelegger) en zijn rekening pensioenbeleggen bij Brand New Day in de uitgebreide Brand New Day review.

Beginnen met pensioensparen of pensioenbeleggen

Wil je naast het standaard pensioenproces zelf ook aan de slag gaan? Dan kun je beginnen met investeren in lage risico beleggingen. Deze beleggingen hebben over de gehele geschiedenis een goed rendement gezien en hebben weinig risico op grote verliezen. Dit kun je doen door middel van openen van een pensioenrekening bij je bank of je kunt zelf je onderzoek doen en aan de slag gaan.

Bij de bank zal je minder overhouden, omdat je ook de bank voor deze dienst betaalt en de bank ook veel andere kosten heeft. Doe je het bij een broker? Dan houd je meer over. Je moet echter wel iets meer moeite doen om genoeg kennis op te bouwen, omdat je zelf kiest waarin je wilt pensioenbeleggen.

Je kan er echter ook voor kiezen om geheel automatisch (voor je pensioen) te sparen of te beleggen, een ideale partij hiervoor is Brand New Day. Zij zijn van oudsher een echte pensioen bank en bieden jouw opties om eenvoudig en tegen lage kosten, vermogen op te bouwen voor je (vervroegd) pensioen, of voor nu, op een normale beleggingsrekening. Een andere optie is de DEGIRO pensioenrekening.

In dit artikel las je over 5 nadelen aan een vervroegd pensioen, hebben we een nadeel gemist? Laat het weten in de reacties.

Pensioenbeleggen vergelijken? Lees over alle kosten en mogelijkheden bij verschillende partijen op onze website.

Bekijk ook zeker eens jouw pensioen op mijnpensioenoverzicht.nl. Bekijk ook meer informatie over de veranderingen van de RVU-regeling op de website van de Rijksoverheid.

Ook interessant als je ondanks de nadelen vervroegd pensioen toch eerder wilt stoppen met werken:

Ook interessant: De voor- en nadelen van de RVU-regeling.

Veelgestelde vragen nadelen vervroegd pensioen