Pensioenbeleggen vergelijken

Pensioenbeleggen vergelijken

Voor veel ondernemers en werknemers is de AOW, de oudedagsvoorziening van de overheid, niet voldoende om comfortabel van te kunnen leven als je stopt met werken. Het is slim om zelf een aanvullend pensioen op te bouwen als je tijdens je pensioen ook nog comfortabel en in luxe van het leven wilt genieten. 

Als ondernemer moet je zelf je pensioen regelen. Als werknemer bouw je in de meeste gevallen een pensioen op. Voor beiden is het echter vaak nog interessant om te gaan pensioenbeleggen omdat je, ook via een werkgever, vaak niet genoeg pensioen opbouwt en je met pensioenbeleggen in box 1 vrije keuze hebt waarin je belegt, zonder dat hier hoge kosten aan verbonden zijn, wat bij verplichte pensioenfondsen helaas vaak wel het geval is.

Op deze manier ben jij niet afhankelijk van een verplicht pensioenfonds en de altijd veranderende regels en ben je zeker van een goed extraatje op je oude dag.

Zelfs werknemers die via hun werkgever pensioen opbouwen, kunnen een pensioentekort hebben, bijvoorbeeld doordat je niet over jouw gehele inkomen pensioen opbouwt, tijdelijk in het buitenland werkte of van pensioenfonds veranderde.

In dit artikel leggen we je in het kort uit wat pensioenbeleggen is en hoe het werkt. Daarna vergelijken we verschillende aanbieders van pensioenbeleggen om je te helpen een keuze te maken.

We bespreken de voordelen van zelf pensioenbeleggen, inclusief de grote belastingvoordelen en we geven een korte analyse van de 4 bekendste en beste aanbieders van pensioenbeleggen in Nederland.

Laatste update: 31 juli 2025 – Belastingpercentages box 1 inkomen bijgewerkt, belastingvoordeel nu nog groter.

Wat is pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen is een manier om vermogen op te bouwen voor je pensioen door te investeren in verschillende assetklasse, vaak maar niet altijd, in beleggingsfondsen. In plaats van je geld op een spaarrekening te zetten, investeer je in aandelen, obligaties en andere financiële instrumenten zoals ETF’s en beleggingsfondsen.

Deze leveren op de lange termijn gemiddeld een hoger rendement op. Dit is vooral aantrekkelijk vanwege het mogelijke rendement, dat gemiddeld een stuk hoger is dan de rente op een (pensioen-) spaarrekening. Bovendien is het rendement bij beleggen een stuk hoger dan de inflatie, waardoor jij geen koopkracht verliest, wat bij een spaarrekening helaas vaak wel het geval is.

Voor meer informatie over wat pensioenbeleggen is, kun je ook de pagina ‘pensioenbeleggen blog’ doornemen. Regelmatig delen we nieuwe artikelen over alles wat met pensioenbeleggen te maken heeft.

Belastingvoordelen van pensioenbeleggen

Een belangrijk voordeel van pensioenbeleggen zijn de belastingvoordelen.

Als je zelf een pensioen opbouwt, kun je gebruikmaken van de jaarruimte en de reserveringsruimte (de jaarruimte van de voorgaande jaren). Dit zijn fiscale voordelen die de overheid biedt om pensioenopbouw te stimuleren, zodat zij later niet zelf bij hoeven te schieten.

De inleg voor je pensioen is een-op-een aftrekbaar van je belastbaar inkomen in box 1, waardoor je flink minder inkomstenbelasting hoeft te betalen over je inkomen. Dat terwijl je 100% van het bedrag dat je mag aftrekken, kan beleggen op jouw pensioenrekening!

Zodra je met pensioen gaat, ontvang je lijfrente-uitkeringen. Over deze uitkeringen betaal je inkomstenbelasting, maar dat is minder dan toen je nog werkte (slechts 17,92% in de eerste schijf, versus 35,82% tot 49,5% wat je nu betaalt).

Daarnaast hoef je tijdens de opbouwfase geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag dat je hebt ingelegd voor je pensioen. Het totale kapitaal valt buiten box 3, waardoor je geen vermogens of vermogensrendementbelasting betaalt over je belegde vermogen op de pensioenrekening.

Dit wordt met de jaren een steeds belangrijker belastingvoordeel, ook omdat we binnenkort belasting gaan betalen over het werkelijk behaald rendement, in plaats van over fictief rendement, wat jou mogelijk veel geld gaat kosten.

Hoe werkt pensioenbeleggen?

Je weet nu waarom het zo belangrijk is om je pensioen in eigen beheer op te bouwen, inclusief belastingvoordelen. Maar hoe ga je aan de slag? We leggen het je in 6 stappen uit:

Stap 1: Kies een aanbieder

Het eerste wat je doet, is een aanbieder van pensioenbeleggen kiezen. Later in dit artikel nemen we de 4 bekendste en beste aanbieders van pensioenbeleggen door.

Stap 2: Open een pensioenbeleggingsrekening

Bij de gekozen aanbieder open je een speciale pensioenbeleggingsrekening, dit wordt ook wel eens een lijfrenterekening genoemd. Dit is een geblokkeerde rekening waarop je geld stort om te beleggen voor je pensioen. Het geld op deze rekening kun je niet zomaar opnemen – het is bedoeld voor je pensioen.

Stap 3: Bepaal je inleg en beleggingsstrategie

Vervolgens bepaal je hoeveel je jaarlijks wilt inleggen op je pensioenbeleggingsrekening. Hoeveel je mag inleggen is afhankelijk van jouw jaarruimte en reserveringsruimte. Je kiest ook een beleggingsstrategie die bij jouw risicobereidheid en financiële doelen past. Bij veel pensioenbeleggen aanbieders heb je naast vrije keuze, ook de bewezen modelportefeuilles.

Je wilt niet teveel geld bij elkaar beleggen voor je pensioen, maar ook zeker niet te weinig. Als voorbeeld: Wil jij na jouw pensionering nog €1.500 netto per maand ontvangen voor 20 jaar lang?

Dan moet je iets meer dan €300.000 bij elkaar beleggen. Begin je net als mij op jouw 26ste met pensioen beleggen in eigen beheer? Dan kost dit je minder dan €200 per maand. Je totale inleg is dan €100.000 en je totale rendement over 42 jaar is meer dan €200.000. We gaan hier uit van een conservatief rendement en een gewone markt.

Lees meer over de beleggingstool van Brand New Day en bereken zelf precies wat jij moet inleggen om jouw financiële pensioendoel te behalen. Ook als je niet kiest voor Brand New Day, kan je gratis gebruik maken van hun tool.

Stap 4: Beleg en bekijk je portfolio

Vervolgens beleg je je geld in de door jou gekozen fondsen of andere financiële instrumenten, of volgens een bepaalde modelportefeuille. De waarde van je beleggingen zal fluctueren, afhankelijk van de marktomstandigheden. Je kunt de waarde op elk moment inzien via het dashboard van je pensioenbeleggingsrekening. De ene partij biedt meer inzicht dan de andere, hier straks meer over.

Stap 5: Ontvang je pensioenuitkeringen

Wanneer je de pensioenleeftijd bereikt, kun je het opgebouwde kapitaal gebruiken om een lijfrente aan te kopen. Deze lijfrente zorgt voor een maandelijkse uitkering die je pensioeninkomen aanvult. Je kan er ook voor kiezen om eerder dan jouw AOW-datum te starten met uitkeren, dit doet wel een gedeelte van de belastingvoordelen teniet.

Pensioenrekeningen vergelijken op kosten en mogelijkheden

Je kunt bij verschillende aanbieders een speciale pensioenbeleggingsrekening openen. Deze zijn speciaal ontwikkeld om je te helpen bij het beleggen voor je pensioen. In dit artikel vergelijken we DEGIRO, BrightPensioen, Meesman en Brand New Day.

Pensioenbeleggen bij DEGIRO

Met de DEGIRO Pensioenrekening kun je kiezen uit een uitgebreide lijst aan aandelen, ETF’s, obligaties en beleggingsfondsen. Dit geeft je veel vrijheid, maar je moet zelf over een zekere basis van kennis beschikken.

Kosten:

• Jaarlijkse kosten: vanaf slechts 0,20% op jaarbasis.
• Verschillende mogelijkheden qua kosten, afhankelijk van de fondskosten en transactiekosten die je maakt.
• Geen vaste servicekosten, maar transactiekosten afhankelijk van de beurzen waarop je handelt.

Enkele voorbeelden van hoe hoog de kosten zijn, afhankelijk van waar je in belegt:

• 0,27% aan kosten als je kiest voor de populaire VUSA ETF, een ETF die de 500 grootste Amerikaanse bedrijven bevat, die veelal wereldwijd actief zijn.
• 0,40% aan kosten als je kiest voor de VanEck Sustainable World Equal Weight ETF.
• 0,43% aan kosten als je kiest voor de populaire VWRL ETF, een wereldwijd gespreid fonds van Vanguard.

Gebruiksgemak: De pensioenrekening van DEGIRO is een doe-het-zelfplatform dat voornamelijk geschikt is voor beleggers die zelf hun aandelen, obligaties, ETF’s of beleggingsfondsen willen uitkiezen. Dit vereist enige kennis en tijdsinvestering. Het platform biedt veel mogelijkheden, maar kan complex zijn voor beginners.

Let op je hebt een speciale lijfrenterekening nodig bij DEGIRO om met fiscaal voordeel te beleggen voor je pensioen.

Pensioenbeleggen bij BrightPensioen

BrightPensioen is een pensioenaanbieder die zich onderscheidt door zijn coöperatieve structuur, duurzame beleggingen en transparante kostenmodel, gericht op werknemers, zelfstandigen en ondernemers. De enige pensioenaanbieder die met een vast lidmaatschap werkt. Ze rekenen geen percentage over jouw opgebouwde vermogen. 

Kosten BrightPensioen

• Inschijfkosten: €50 voor het openen van de rekening
• Jaarlijkse lidmaatschapskosten: €210 per jaar vanaf een vermogen van €5.000.
• Instapkosten: 0,08% per storting.
• Lopende kosten: 0,05% voor ‘Inkomen’ tot 0,24% per jaar voor ‘Groei’ .
• Uitstapkosten: eenmalige kosten bij elke transactie, van 0,08%.

Dit houdt in dat je slechts 0,16% aan in- en uitstapkosten betaalt bij Bright, en jaarlijks 0,5 tot 0,24% aan lopende kosten voor de fondsen, wat aan de goedkope kant is. Wel betaal je €210 per jaar bij een vermogen vanaf €5000, wat afhankelijk van je belegd vermogen, procentueel relatief een hoge kostenpost kan zijn. Toch is Bright Pensioen voor vele in de top 3 goedkoopste mogelijkheden om bij te pensioenbeleggen.

Gebruiksgemak: BrightPensioen onderscheidt zich door een coöperatief model waarbij deelnemers mede-eigenaar worden van het bedrijf. De kostenstructuur wordt voordeliger naarmate je langer deelneemt en je vermogen groeit. De interface is gebruiksvriendelijk, maar biedt minder beleggingsprofielen dan sommige andere aanbieders. Wel hebben ze een customer happiness team, dat elke dag bereikbaar is voor vragen (per telefoon, chat en mail). Dit persoonlijke contact onderscheidt hen ook zeker.

Extra voordeel: naast een pensioenbeleggingsrekening, krijg je ook nog eens een gratis box 3 beleggingsrekening bij BrightPensioen.

Pensioenbeleggen bij Meesman

Meesman biedt een 4 tal beleggingsfondsen aan, waarvan twee wereldwijde aandelenfondsen en 1 wereldwijd obligatiefonds, wat in principe een goede basis vormt voor pensioenbeleggingen. De focus ligt op passief beleggen. Dit betekent dat je niet veel tijd hoeft te besteden aan het beheren van je beleggingen, wat ook erg fijn kan zijn.

Kosten:

• Jaarlijkse kosten: 0,40% voor het Aandelen Wereldwijd Totaal Fonds en 0,35% voor het Rentefonds.
• Voor andere fondsen: 0,50% per jaar, wat relatief hoog is voor passief beheerde beleggingsfondsen.
• Transactiekosten: 0,25% per storting en ook 0,25% bij elke switch die je doet tussen fondsen.

De totale lopende kosten liggen dus tussen de 0,35 en 0,50%, daarboven op heb je wel 0,25% aan stortingskosten en 0,25% bij eventuele switchs die je doet tussen fondsen. Dit brengt het totaal iets hoger dan de eerder benoemde opties. Heb je boven de €500.000 of €1.000.000 aan vermogen via Meesman pensioenbeleggen belegd? Dan dalen de kosten met enkele procentpunten.

Gebruiksgemak: Meesman biedt een eenvoudig en transparant platform. De software oogt eenvoudiger dan die van andere aanbieders, is gemakkelijk te gebruiken en voldoet aan de basisbehoeften. Bestaande klanten moeten echter soms een nieuw account aanmaken voor een pensioenrekening. Wat ons betreft kan de website en interface van Meesman wel eens een update gebruiken en komt het allemaal nogal oubollig over.

Pensioenbeleggen bij Brand New Day

Brand New Day is een pensioenaanbieder die bekend staat om zijn gebruiksvriendelijke platform, diverse beleggingsmogelijkheden en automatische risicoafbouw, geschikt voor particulieren en ondernemers.

Kosten:

• Jaarlijkse kosten: geen vast bedrag, wel servicekosten.
• Servicekosten: 0,44% per jaar.
• Fondskosten: 0,15% tot 0,26% per jaar, afhankelijk van jouw modelportefeuille of vrije keuze in fondsen.
• Stortingskosten: 0,50% per transactie.
• Rekening openen: €45 eenmalig bij de eerste pensioenrekening, open je een tweede pensioenrekening? Dan is deze gratis.

Brand New Day is dus niet de goedkoopste partij met 0,61% aan jaarlijkse kosten, wel krijg je veel inzicht in jouw rekening en heb je veel verschillende fondsen om uit te kiezen:

Gebruiksgemak: Brand New Day biedt een gebruiksvriendelijke interface met een duidelijk dashboard. Je kunt kiezen uit een groot aantal obligatie- en aandelenfondsen, zoals wereldwijd of duurzaam beleggen. Daarnaast kun je eenvoudig automatische risicoafbouw en herbalancering instellen, wat het beheer van je beleggingen makkelijker maakt en jou niks extra’s kost.

Brand New Day is een enorm verfrissende partij in deze branche, met overwegend jonge werknemers die je altijd graag helpen, per chat, mail en ook gewoon per telefoon. Kijk ook op deze pagina van DEGIRO voor een tool met de kostenvergelijking tussen DEGIRO en Brand New Day, die je volledig naar eigen wens kan invullen.

Pensioenbeleggen vergelijken conclusie

Dit was het artikel over pensioenbeleggen vergelijken: voor pensioenbeleggen vergelijken hebben we de 4 bekendste en beste partijen om uit te kiezen met elkaar vergeleken, een korte samenvatting:

Brand New Day (lees meer in de uitgebreide Brand New Day review) biedt een gebruiksvriendelijke ervaring en een mooie interface met handige opties voor risicomanagement, zoals het automatisch herbalanceren en risicoafbouw. Ook zijn ze open en transparant over de kosten en heb jij een duidelijk overzicht van jouw rendement.

Meesman biedt een eenvoudige manier aan in 4 wereldwijde fondsen te beleggen, met de focus op passief beleggen, de kosten zijn echter wat aan de hoge kant. Ook kan de website en interface wel een upgrade gebruiken. Er is minder inzicht via het dashboard, dan bij de andere partijen.

BrightPensioen is een goede keuze voor zelfstandigen, werknemers en ondernemers die op zoek zijn naar meer pensioen en een pensioenoplossing met medezeggenschap, duurzame beleggingen en lage en transparante kosten.

En de DEGIRO pensioenrekening (lees meer over deze broker in de uitgebreide DEGIRO review) is ideaal voor doe-het-zelfbeleggers die actief hun portefeuille willen beheren en tegen lage kosten willen beleggen, maar vereist meer kennis en tijd. Daar krijg je wel flink meer opties voor terug en keuze uit veel beleggingsinstrumenten. Veel beleggers die al bij deze broker zitten en gewend zijn aan de fijne omgeving kiezen logischerwijs ook voor deze broker wat betreft het lijfrenteproduct.

Welke heeft jouw voorkeur en waarom? Deel het met ons in een reactie op dit artikel!

Bekijk ook zeker eens de stand van jouw pensioen op mijnpensioenoverzicht.nl en lees de andere artikelen op de pagina ‘pensioenbeleggen blog’.

Lees ook: 1 dag minder werken, wat kost dat? Inclusief voorbeelden.