Hoeveel ben ik waard? Zo bereken je jouw nettowaarde

Hoeveel ben ik waard? Zo bereken je jouw nettowaarde

Het is een vraag die veel beleggers zich regelmatig stellen: hoeveel ben ik eigenlijk waard? En dan hebben we het niet over je waarde als mens – die is onmeetbaar – maar over je financiële nettowaarde. Dit getal vertelt je meer over je financiële vooruitgang dan alleen het saldo op je spaarrekening. 

In dit artikel leer je stap voor stap hoe je jouw nettowaarde berekent en waarom dit zo belangrijk is voor je financiële toekomst!

Wat is nettowaarde?

Je nettowaarde is simpel gezegd het bedrag dat overblijft als je al je bezittingen zou verkopen en al je schulden zou aflossen. Het is je échte financiële positie op een bepaald moment. In tegenstelling tot je maandelijkse inkomen, geeft je nettowaarde een momentopname van je totale vermogen.

Veel mensen kijken alleen naar hun spaarsaldo en denken daarmee hun financiële situatie te kennen. Maar dat geeft een vertekend beeld! Je kunt bijvoorbeeld €50.000 op je spaarrekening hebben staan, maar als je tegelijkertijd €80.000 aan schulden hebt, dan is je daadwerkelijke nettowaarde negatief.

Voor beleggers zoals jij is nettowaarde een cruciale maatstaf. Het laat zien of je werkelijk vooruitgaat met je financiële doelen, ongeacht hoeveel geld er op een bepaald moment op je rekeningen staat.

Waarom nettowaarde berekenen?

Het berekenen van je nettowaarde is om meerdere redenen belangrijk. 

1. Ten eerste geeft het je een realistisch beeld van waar je financieel staat. Veel mensen hebben geen idee wat ze werkelijk waard zijn omdat ze nooit de moeite hebben genomen om alles bij elkaar op te tellen.
2. Ten tweede helpt het je om je financiële vooruitgang te meten. Door je nettowaarde elk kwartaal of elk halfjaar bij te houden, zie je direct of je op de goede weg bent. Stijgt je nettowaarde? Dan doe je het goed. Daalt deze? Dan is het tijd om je strategie aan te passen.
3. Ook voor je beleggingsstrategie is je nettowaarde waardevol. Het helpt je bijvoorbeeld om te bepalen hoeveel risico je kunt nemen met je investeringen en of je al genoeg hebt gespaard om financieel onafhankelijk te worden.
4. Tot slot geeft het je bewustwording over je uitgavenpatroon. Als je nettowaarde niet groeit ondanks een goed inkomen, dan weet je dat je ergens geld weggooit dat je beter kunt investeren.

Hoeveel ben je waard

De nettowaarde van een persoon is al jouw bezittingen optellen en dan al jouw schulden hiervan aftrekken. De uitkomst is jouw vermogen. Als je het over nettowaarde hebt, dan heb je het over het netto vermogen. We gaan drie in simpele stappen berekenen hoeveel je waard bent.

Stap 1: Je bezittingen op een rijtje

Laten we beginnen met het inventariseren van je bezittingen. Dit zijn alle waardevolle spullen die je bezit en die je in principe zou kunnen verkopen.

Liquide middelen

Dit zijn je meest toegankelijke bezittingen:

• Spaargeld op bankrekeningen
• Geld op betaalrekeningen
• Contant geld (alleen grote bedragen meetellen)
• Geld op deposito’s en andere spaarproducten

Voor 2025 is het belangrijk om te weten dat de Belastingdienst banktegoeden anders behandelt dan andere bezittingen. Spaargeld wordt belast tegen een fictief rendement van 1,44%, wat neerkomt op ongeveer 0,52% belasting per jaar. Omdat je relatief zwaar wordt belast op spaargeld, is het van belang om het grootste gedeelte van jouw spaargeld weg te zetten tegen hoge rente.

Beleggingen

Je beleggingsportefeuille vormt vaak een groot deel van je nettowaarde:

• Aandelen en ETF’s
• Obligaties
• Beleggingsfondsen
• Cryptovaluta
• Edelmetalen (goud, zilver)
• Andere investeringen

Gebruik voor de waardering altijd de actuele marktwaarde op de datum dat je je nettowaarde berekent. De koersen kunnen dagelijks fluctueren, dus kies een vaste dag (bijvoorbeeld de laatste dag van het kwartaal) om consistent te blijven.

Vormen beleggingen bij jou nog niet een groot gedeelte van jouw nettowaarde? Lees dan eens beginnen met beleggen en bereken met onze compound interest tool wat rendement op jouw geld jou kan opleveren.

Vastgoed

Voor veel Nederlanders is vastgoed de grootste bezitting:

• Je eigen woning (tegen actuele marktwaarde)
• Tweede woningen of vakantiehuizen
• Verhuurpanden
• Grond of bouwpercelen

Voor de waardering van je eigen woning kun je verschillende methoden gebruiken. De WOZ-waarde is een goed uitgangspunt, maar deze loopt vaak achter op de werkelijke marktwaarde. Funda (Mijn Huis-tool) geeft meestal een realistischer beeld van wat je huis waard is in de huidige markt.

Overige waardevolle bezittingen

Denk ook aan andere bezittingen die waarde hebben: 

• Auto’s en motoren (gebruik ANWB Koerslijst)
• Boten en caravans
• Sieraden en horloges
• Kunst en verzamelingen, bijvoorbeeld ook verzamelobjecten zoals investeringen in Pokémonkaarten
• Waardevolle elektronica

Een belangrijke afweging is hoever je hierin wilt gaan. Je inboedel heeft misschien wel €20.000 gekost, maar de verkoopwaarde ligt vaak veel lager. Voor de meeste mensen is het praktischer om alleen bezittingen mee te tellen die makkelijk te verkopen zijn en een waarde hebben van minimaal €1.000 per item.

Stap 2: Je schulden inventariseren

Nu komt het minder leuke deel: het inventariseren van je schulden. Maar dit is cruciaal voor een eerlijk beeld van je financiële positie.

Hypotheekschulden

Voor de meeste mensen is de hypotheek de grootste schuld: 

• Restschuld op je eigen woning 
• Hypotheken op verhuurpanden 
• Tweede hypotheken of overbruggingsleningen

Let op: alleen het nog af te lossen bedrag telt mee, niet de oorspronkelijke lening. Check je meest recente hypotheek afschrift voor het precieze bedrag.

Consumptieve kredieten

Dit zijn schulden voor consumptie: 

• Persoonlijke leningen 
• Doorlopend krediet 
• Creditcardschulden 
• Afbetalingsregelingen (auto, meubels, etc.) 
• Studieschulden (DUO)

Voor creditcards geldt: alleen openstaande saldi die niet maandelijks worden afgelost tellen mee als schuld.

Overige schulden

Vergeet deze schulden niet: 

• Belastingschulden
• Schulden aan familie of vrienden
• Uitgestelde betalingen
• Leaseverplichtingen

De Belastingdienst hanteert vanaf 2025 een drempel voor schulden in box 3. Voor alleenstaanden is dit €3.800 en voor fiscale partners samen €7.600. Alleen het bedrag boven deze drempel wordt fiscaal erkend als aftrekbare schuld.

Stap 3: De nettowaarde berekening maken

Nu komt het moment waar je naartoe gewerkt hebt: de daadwerkelijke berekening van je nettowaarde. De formule is eenvoudig, maar het effect kan groot zijn.

De basisformule is “Nettowaarde = Totale bezittingen – Totale schulden”

Dit is de kern van de berekening. Trek simpelweg al je schulden af van al je bezittingen, en je hebt je nettowaarde, oftewel antwoord op de vraag: Hoeveel ben je waard?

Praktische tips voor het berekenen van je nettowaarde

• Gebruik altijd dezelfde peildatum: Dit is belangrijk voor het vergelijken van je nettowaarde over tijd. Veel mensen kiezen voor het einde van een kwartaal (31 maart, 30 juni, 30 september, 31 december).
• Wees conservatief in je waarderingen: Het is beter om je bezittingen iets lager in te schatten dan de werkelijkheid, dan dat je te optimistisch bent. Dit voorkomt teleurstellingen achteraf.
• Houd rekening met verkoopkosten: Als je je huis zou verkopen, moet je makelaarskosten en notariskosten aftrekken. Voor aandelen betaal je transactiekosten. Deze kosten kun je in mindering brengen op de waarde van je bezittingen, ook dit voorkomt teleurstelling achteraf.
• Excel template maken: Maak een simpele Excel sheet met de volgende kolommen: – Bezitting/Schuld – Waarderingsdatum – Bedrag – Categorie (liquide middelen, beleggingen, vastgoed, schulden)

Dit maakt het makkelijker om je nettowaarde regelmatig bij te werken en trends te zien over tijd.

Voorbeeld nettowaarde berekening

Laten we eens kijken naar een praktijkvoorbeeld van Sarah, 32 jaar, werkzaam in de marketing met een bruto jaarsalaris van €60.000.

Sarah’s bezittingen:

Liquide middelen: 

• Spaarrekening: €25.000
• Betaalrekening: €3.500
• Deposito: €10.000
• Subtotaal: €38.500

Beleggingen: 

• ETF portefeuille: €45.000
• Individuele aandelen: €15.000
• Crypto (Bitcoin/Ethereum): €8.000
• Subtotaal: €68.000

Vastgoed: 

• Eigen woning (marktwaarde): €350.000
• Subtotaal: €350.000

Overige bezittingen: 

• Auto (ANWB waarde): €12.000
• Sieraden: €3.000
• Subtotaal: €15.000

Totale bezittingen: €471.500

Sarah’s schulden:

Hypotheekschulden: 

• Restschuld eigen woning: €280.000

Consumptieve kredieten: 

• Studieschuld DUO: €18.000
• Creditcardschuld: €2.500

Totale schulden: €300.500

Sarah’s nettowaarde:

€471.500 (bezittingen) – €300.500 (schulden) = €171.000 nettowaarde

Dit betekent niet dat Sarah op dit moment €171.000 waard is. Dit betekent wel dat de nettowaarde van Sarah op dit moment €171.000 is. Voor een 32-jarige is dit een solide nettowaarde die laat zien dat ze goed bezig is met sparen en beleggen.

Nettowaarde eigen gebruik en verschil Belastingdienst

Het is belangrijk om te begrijpen dat je nettowaarde voor eigen gebruik verschilt van wat de Belastingdienst ziet als vermogen voor box 3. Voor de vermogensrendementsheffing kijkt de fiscus alleen naar bepaalde bezittingen.

Wat telt wel mee voor box 3:

• Banktegoeden (belast tegen 1,44% fictief rendement) 
• Beleggingen (belast tegen 5,88% fictief rendement)   
• Tweede woningen en verhuurde panden 
• Cryptovaluta
• Leningen die je hebt uitgeleend 
• Waardevolle verzamelingen boven €3.000

Wat telt niet mee voor box 3:

• Je eigen woning waarin je woont
• Inboedel en persoonlijke bezittingen
• Je auto (tenzij als belegging gehouden)
• Lijfrente (eigen pensioenopbouw in box 1)
• Spaargeld tot €57.684 per persoon (heffingsvrij vermogen)

Voor fiscaal partners is het heffingsvrij vermogen in 2025 samen €115.368. Pas boven dit bedrag betaal je een vermogensrendementsheffing van 36% over het fictieve rendement.

Dit betekent dat je nettowaarde vaak hoger is dan je belastbaar vermogen in box 3, wat een prettige bijkomstigheid is.

Tips om je nettowaarde te verhogen

Nu je weet hoe je je nettowaarde berekent, is de volgende vraag natuurlijk: hoe kun je deze verhogen? Er zijn verschillende strategieën die je kunt toepassen.

Meer sparen en beleggen

De meest voor de hand liggende manier is om meer geld opzij te zetten. Probeer je spaarpercentage te verhogen door je uitgaven te analyseren en onnodige kosten te schrappen. Een vuistregel is om minimaal 20% van je netto inkomen te sparen en beleggen. Lees meer hierover in het artikel over de 50/30/20-regel.

Beleggen is cruciaal voor vermogensopbouw. Door je geld te laten groeien via de aandelenmarkt kun je gebruikmaken van rente-op-rente effect. Zelfs een 100% ETF-portefeuille met een gemiddeld rendement van 8% per jaar kan je vermogen flink laten groeien over de lange termijn.

Bekijk hier onze top 10 beste ETF’s.

Schulden aflossen

Het verlagen van je schulden heeft een direct positief effect op je nettowaarde. Begin met de duurste schulden zoals creditcards en persoonlijk of doorlopend krediet. Deze hebben vaak rentes van 10 tot 15% per jaar.

Voor je hypotheek is afwegen belangrijk. Als je hypotheekrente lager is dan het verwachte rendement van je beleggingen, kun je fiscaal gezien, beter extra geld beleggen in plaats van aflossen.

Waarde van bezittingen verhogen

Denk aan manieren om de waarde van je bezittingen te laten stijgen. Voor je huis kunnen verbeteringen en onderhoud de waarde verhogen. Let wel op dat niet alle verbouwingen hun kosten terugverdienen.

Bij beleggingen gaat het om slimme keuzes maken. Diversificatie, lage kosten en een langetermijnstrategie zijn belangrijker dan het zoeken naar de snelle winst.

Belastingoptimalisatie

Gebruik fiscale mogelijkheden optimaal. Pensioenbeleggen in box 1 kan je belastingdruk flink verlagen, terwijl je toch belegt voor de toekomst van jouw gezin. Zie hier ons artikel waar we 4 partijen voor pensioenbeleggen vergelijken. Ook groensparen en groenbeleggen bieden fiscale voordelen in box 3.

Conclusie nettowaarde

De berekening zelf is simpel: bezittingen min schulden. Maar de waarde zit hem in wat je met deze informatie doet. Door je nettowaarde regelmatig bij te houden, kun je je financiële vooruitgang meten en bijsturen waar nodig.

Belangrijk is om realistisch te blijven in je waarderingen en consistent te zijn in je methodiek. Begin vandaag nog met het maken van je eerste nettowaarde overzicht. Je zult versteld staan van de inzichten die het je geeft!

Maar onthoud: je nettowaarde is niet je waarde als mens, maar wel een belangrijke indicator van je financiële gezondheid. Gebruik het als kompas voor je financiële reis, niet als eindbestemming. Want uiteindelijk gaat het erom dat geld je helpt om het leven te leiden dat je graag wilt leven.