Beleggen als student

door | 03 jan, 2023

beleggen als student

Beleggen als student, doen of niet?

De rentes over studieleningen zijn dit jaar relatief fors gestegen, waardoor studenten niet meer gratis kunnen lenen en straks rente moeten betalen over hun studieschuld. Bovendien heerst er nog steeds een aanzienlijk hoge inflatie.

De koopkracht van studenten wordt hierdoor vanuit verschillende hoeken aangetast. Omdat veel studenten al moeite hebben om rond te kunnen komen, heerst er de gedachtegang dat beleggen als student zijnde nutteloos is. Maar is deze gedachtegang eigenlijk wel terecht? Volgens ons zijn juist studenten het best gepositioneerd om te gaan beleggen.

In dit artikel kijken we naar hoe je verstandig kan beleggen als student en hoe het zit met betrekking tot beleggen met je studielening, mocht je dit doen of hier over twijfelen.

Beleggen voor studenten cruciaal

Op het eerste oog lijken studenten kansloos op de beurs: ze hebben weinig geld, weinig tijd om onderzoek te doen en de prioriteiten van veel studenten liggen niet bij opbouwen van vermogen over een langere periode maar om te genieten van hun studententijd (en natuurlijk bij het behalen van de studie). Ondanks deze belemmeringen beschikken studenten wél over een gouden element dat bij beleggen komt kijken: een lange beleggingshorizon.

Een lange beleggingshorizon is cruciaal wanneer het aankomt op vermogen opbouwen via de aandelenmarkten. Laten we ter illustratie een voorbeeld gebruiken om dit concept wat concreter te maken. Laten we naar twee personen (voor het gemak persoon 1 en persoon 2) kijken die beide beleggen tot hun 70e levensjaar. Hierbij maken we de assumptie dat beide personen beginnen met een startbedrag van €10.000 (zonder periodieke stortingen) en dat beide personen een rendement van 8% per jaar genereren.

Het verschil zit hem in de leeftijd van de personen: persoon 1 is twintig en start met beleggen als student, persoon 2 is dertig en start pas met beleggen na de studie en wanneer deze een vaste baan heeft. Persoon 1 (de sinds de studie beleggende student) zal uiteindelijk eindigen met een mooi bedrag van €469.016,-.

Persoon 2 belegt maar tien jaar minder en zal eindigen met “slechts” €217.245,-. Door tien jaar langer te beleggen, vergaart de student ruim twee keer zoveel vermogen. Dit verschil wordt steeds groter naarmate de beleggingshorizon toeneemt.

Hierbij is natuurlijk het tegenargument te maken dat vrijwel geen enkele student zomaar €10.000,- kan beleggen, maar dit effect werkt ook bij periodieke stortingen. Stel dat beide personen een startbedrag van €1.000,- beleggen en maandelijks €50 storten.

De student zal dan eindigen met een fraai bedrag van €405.906,-, terwijl persoon 2 het moet doen met €183.815,-, wederom meer dan de helft minder dan de student.

De gouden combinatie van tijd en rendement wordt ook wel compound interest genoemd en is essentieel om succesvol vermogen op te bouwen door te beleggen. Albert Einstein noemde het effect van compound interest zelfs het achtste wereldwonder. Indien je nog niet bekend bent met dit concept, dan raden we je sterk aan om dit eerst te doen voordat je begint met beleggen. We vertellen je alles wat je moet weten over compound interest.

Wel of niet beleggen met studielening?

Een van de meest omstreden vraagstukken omtrent beleggen als student is de kwestie: wel of niet beleggen met studieschuld. Laten we maar meteen met de deur in huis vallen, wij zijn geen voorstander van het beleggen met studieschuld. Allereerst de heilige regel: beleg alleen met geld dat je kunt missen. Hieronder valt zeker geen geleend geld.

Alhoewel het voor velen lange tijd erg aantrekkelijk was – omdat je gratis kon lenen – is dit sinds kort veranderd. Ook over studieleningen moet nu rente worden betaald. Het is daarom per definitie al een stuk minder aantrekkelijk en daarbij komt ook nog het feit dat het je persoonlijke financiële situatie een stuk onzekerder maakt.

Wil je toch beleggen met je studielening of ben jij zelfs al aan het beleggen als student, met je studielening, kies er dan voor om zo verstandig mogelijk te beleggen. Risicovolle beleggingen doen met geleend geld is een goede basis voor flinke verliezen en zal waarschijnlijk eindigen in tranen. Goed gespreide ETF’s, obligaties of beleggen in goud of andere edelmetalen zijn een relatief goede manier om met een gematigd risico te beleggen en toch een redelijk rendement te genereren. Later in dit artikel meer tips over verstandig beleggen als student, geen student? Ook dan zijn deze tips cruciaal.

Hou er rekening mee dat als je belegt met je studielening, je die lening of studieschuld ook ooit moet gaan aflossen.

Wanneer studieschuld aflossen

Bij de vraag over wanneer en hoe snel je je studieschuld moet aflossen, zijn er een hoop dingen te overwegen. Je hoeft je studieschuld namelijk niet zo snel mogelijk af te lossen. De grootste overweging hierbij is het psychologische effect van het verschuldigd zijn van geld. Niemand houdt ervan om een schuld te hebben, vooral als die schuld er bijvoorbeeld voor kan zorgen dat je minder kan lenen voor een hypotheek.

Maar wanneer je meer rendement maakt dan dat je aan rente bent verschuldigd, is het dan wel verstandig om je studieschuld zo snel mogelijk af te lossen? Het antwoord op deze vraag is dus erg persoonlijk en afhankelijk van jouw wensen in de (nabije) toekomst.

Het hebben van een studieschuld, brengt in sommige gevallen juist weer voordelen met zich mee, namelijk dat je minder of geen vermogensbelasting bent verschuldigd. Hoe dat precies zit, lees je nu.

Studieschuld aftrekbaar bij belastingaangifte

Je mag in 2022 een eigen vermogen hebben van 50.650 euro, dit noemen we ook wel het heffingsvrij vermogen. Heb je meer vermogen? Dan betaal je vermogensbelasting in box 3. Je mag echter schulden aftrekken van je vermogen en dat geldt ook voor je studieschuld. Mits je studieschuld boven de schuldendrempel uitkomt van 3.200 euro.

Stel je had op 1 januari in 2022 in totaal 70.000 euro aan vermogen, maar je had ook een studieschuld van 25.000 euro. Je trekt dan de schuldendrempel van 3.200 af van je totale studieschuld van 25.000. Dan houdt je 21.800 euro over. Trek dat weer af van je totale vermogen van 70.000 euro en je komt uit op een vermogen van 48.200 euro, wat betekend dat je over 2022 geen vermogensbelasting bent verschuldigd, omdat je onder het heffingsvrij vermogen van 50.650 blijft.

Let op: je mag je studieschuld alleen aftrekken van je vermogen, wanneer deze niet meer kan worden omgezet in een gift. Ook is de rente die je over je studieschuld betaalt, in Nederland niet aftrekbaar.

Voor 2023 geldt er een heffingsvrij vermogen van 57.000 euro en een schuldendrempel van 3.400 euro. Met een fiscaal partner worden deze bedragen voor het heffingsvrijvermogen en de schuldendrempel verdubbeld. Eventuele vermogensbelasting belasting 2023 betaal je pas begin 2024. De peildatum voor je vermogen is altijd 1 januari van dat jaar.

Meer over beleggen en belasting lees je in ons eerder geschreven artikel.

Goed en jong beleggen als student

We weten nu dat jong beleggen als student veel kansen biedt, maar het kan enorm moeilijk zijn om gebruik te maken van deze potentie. Studenten hebben namelijk een enorm onzekere financiële positie. Dit hoeft echter helemaal geen probleem te volgen wanneer je op een verantwoordelijke manier omgaat met je persoonlijke financiën. Hieronder geven we je daarom een aantal belangrijke tips mee om je persoonlijke financiën op orde te houden en succesvol te kunnen beleggen.

Stel je beleggingshorizon en beleggingsplan vast

Zoals al besproken is een lange beleggingshorizon essentieel. Hoe langer je beleggingshorizon is, hoe hoger het kapitaal dat je uiteindelijk bij elkaar zal beleggen. Bovendien neemt het risico van beleggen af bij een lange beleggingshorizon (van minimaal tien jaar). Dit komt omdat beleggingen op korte termijn kwetsbaar zijn voor volatiliteit zoals een marktcrash, maar op lange termijn bewegen aandelenmarkten steevast omhoog. Zo tendeert de Amerikaanse index – de S&P 500 – al sinds 1928 structureel omhoog.

Het gemiddelde jaarlijkse rendement sinds 1928 (dus inclusief de Great Depression) komt uit op maar liefst 9.77% per jaar en de index heeft nog nooit in de afgelopen honderd jaar een periode gekend waarin rendementen negatief waren over een periode van twintig jaar. Wanneer je kortom met een lange horizon gaat beleggen, is het waarschijnlijk dat je de vruchten plukt van de hoge rendementen die de Amerikaanse economie produceert en compenseert voor de volatiliteit die op korte termijn kan ontstaan.

Naast het hebben van een – het liefst zo lang mogelijke – beleggingshorizon is een beleggingsplan evenzeer essentieel. Het beschikken over een beleggingsplan haalt een groot deel van de emoties weg, wat uiteindelijk bijdraagt aan een hoger, consistenter rendement en een betere nachtrust.

Het maken van een beleggingsplan kan een lastig complex zijn. Om je hierbij te helpen, hebben we een artikel geschreven waarin we stap-voor-stap uitleggen hoe je een beleggingsplan opstelt.

beleggen als student - studieschuld

Beleg alleen geld dat je kunt missen en zorg voor een buffer

Om met een gerust hart te kunnen beleggen, is het noodzakelijk om je persoonlijke financiën op orde te hebben. Een kernregel hierbij is dat je alleen moet beleggen met geld dat je op korte termijn niet nodig gaat hebben. Dit zorgt ervoor dat je niet noodgedwongen je beleggingen (met potentieel verlies) moet verkopen en je hierdoor niet optimaal van je beleggingshorizon en beleggingsplan gebruik kan maken. Bovendien helpt alleen het beleggen van geld dat je kunt missen ook voor een stabiele persoonlijke financiële situatie, waardoor je automatisch minder risico loopt.

Het hebben van een gezonde buffer draagt tevens bij aan een degelijke financiële positie. Een buffer kun je gebruiken in het geval van dringende, onverwachte gebeurtenissen (bijvoorbeeld een kapotte vaatwasser) of bij langdurige slechtere tijden (zoals het verliezen van je baan). Hoe groot je buffer moet zijn, hangt af van je persoonlijke voorkeuren. Een financiële buffer in cash die minimaal zes maanden van je vaste lasten dekt, is een mooi begin.

Nibud heeft een online tool om een inschatting van je buffer te maken. Via deze link kun je makkelijk de berekening maken. Net als bij het beleggen met geld dat je kunt missen, voorkomt een buffer het gedwongen verkopen van beleggingen (met een eventueel verlies) en verbetert het de persoonlijke financiële situatie, waardoor het algemene risico af zal nemen.

Slim geld besparen om meer te kunnen beleggen

Waar de vorige twee tips vrij algemeen waren, is deze in het bijzonder toepasselijk voor studenten. Het is voor veel studenten namelijk moeilijk om iedere maand genoeg geld over te houden om passend te kunnen beleggen. Er zijn talloze manieren om geld te besparen als student, maar hieronder vatten we de belangrijkste technieken kort voor je samen.

Allereerst is het verstandig altijd gebruik te maken van je studentenkorting. Veel webshops hanteren een vaste korting voor studenten (doorgaans 10 tot 20%). Je kunt via je studentgegevens je kortingscode claimen. Maak daarnaast gebruik van de kortingen en acties die supermarkten regelmatig aanbieden. Ook kun je in plaats van de Jumbo of Albert Heijn eens naar de Lidl gaan, bij al deze supermarkten krijg je trouwens automatisch 0,5% cashback via Woolsocks. Het structureel besparen van enkele euro’s kan op lange termijn een groot effect hebben (indien je het daarna belegt).

Als je gaat beleggen als student, beleg het dan wel graag bij een partij met lage kosten en niet bij een partij als Peaks, waar je kan beleggen met je wisselgeld. Zij rekenen namelijk achterlijk hoge kosten, waar ze alleen zelf rijk van worden. Het verwachte rendement daar is nog niet eens de helft van het gemiddelde rendement van een Vanguard S&P 500 ETF. Een overzicht van goede beleggingsapps met lage kosten, vind je op de website.

Bovendien is het erg rendabel om goede spullen tweedehands te kopen. Vooral op het gebied van kleding is het gemakkelijk om kwaliteitsvolle kleding te kopen tegen een lage prijs. Neem eens een kijkje op online platformen zoals Vinted en Marktplaats. Tot slot kun je veel geld besparen door cashbacks en andere acties. Via deze pagina beschik je over een handig overzicht van alle effectieve en snelle mogelijkheden om geld te besparen.

Woolsocks Review 2022 - Woolsocks Cashback

Beleg verstandig en vermijd onnodige hoge risico’s

Beleggen als student kan enorm lucratief zijn, maar het kent vanzelfsprekend ook risico’s. Als je niet voorzichtig te werk gaat, kun je zomaar eindigen met enorme verliezen. Om een mooi vermogen op te bouwen, is het daarom essentieel om hoge risico’s te vermijden.

Als je geen tijd of kennis hebt om voldoende en gedegen onderzoek naar bedrijven te doen, beleg dan ook niet in individuele aandelen. Veel jonge beleggers zijn het afgelopen jaar enorm de mist ingegaan door enkel en alleen met de hype mee te gaan en geen onderzoek te doen alvorens ergens geld in te stoppen. Geen verrassing dat dit een goed recept is voor forse verliezen.

Voor veel beleggers is een goed gespreide ETF de beste optie om het beleggingsresultaat te maximaliseren. Bovendien ben je met een ETF geen tijd kwijt aan het continu onderzoeken van bedrijven en bespaar je jezelf de nodige hoofdpijn.

Een ETF vereist eenmalig wat onderzoek om te weten waar je als belegger aan toe bent en daarna ben je klaar om passief te gaan beleggen. Een All-World ETF komt het dichts bij het nabootsen van passief beleggen. Wil je alvast beginnen met het onderzoeken van de populairste All-World ETF, lees dan hier onze uitgebreide analyse. Liever een andere ETF? We hebben een hele selectie aan de beste ETF’s op de website.

Conclusie: beleggen als student

Alhoewel beleggen als student wat obstakels kent en door velen wordt afgeraden (vooral als het beleggen als student met de studielening betreft), is het volgens ons een gouden kans voor studenten. Studenten hebben beschikking over een van de belangrijkste componenten tijdens het beleggen, namelijk een lange beleggingshorizon. Het verschil tussen nu beginnen met beleggen of tien jaar wachten heeft een enorme impact op het eindkapitaal dat je bij elkaar sprokkelt.

Belangrijk voor beleggende studenten is het vermijden van hoge risico’s en gedisciplineerd geld besparen en beleggen. Het is makkelijk om te denken dat de kleine beetjes die je belegt weinig impact zullen hebben en daarom op te geven, maar dit is geen verstandige keuze. Het is cruciaal om structureel te blijven beleggen en proberen zoveel mogelijk geld te besparen om je eindkapitaal te maximaliseren.

Daarnaast is het voor studenten belangrijk om je persoonlijke financiën op orde te hebben. Het is essentieel om te weten waar aan je toe bent en je verstandig om kunt gaan met je inkomsten en vermogen. Beleggen biedt daarin een kans voor studenten, omdat ze de tijd hebben om fouten te maken en daar vervolgens lessen uit te trekken. Bovendien helpt het beleggen bij het begrijpen van bepaalde financiële concepten en begrippen. Daarom zeggen wij: studenten, start met beleggen.

Onze favoriete broker om bij te beleggen is DEGIRO, echter kan het voor beginners makkelijker zijn om te kiezen voor een partij als BUX Zero. Bij BUX open je in slechts een paar minuten een gratis beleggingsrekening, zonder papierwerk of lange wachttijden. Momenteel krijg je zelfs je eerste aandeel helemaal gratis. Deze ontvang je al na je verificatiestorting van 1 cent!

4.7/5 - (4 stemmen)

Je hebt nog tot het einde van de maand om jouw 100 euro tegoed bij DEGIRO te claimen!

Volledige inzage in mijn portefeuille op Instagram

portefeuille dejongebelegger

0 reacties

Een reactie versturen

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Eerst leren, dan investeren.

Bekijk hier welke boeken je kunnen helpen je financiële doelen te behalen.