Nieuw pensioenstelsel

Nieuw pensioenstelsel

Er is een nieuw pensioenstelsel op komst. Een bedrag van maar liefst 1500 miljard euro moet opnieuw worden verdeeld. Gaat dat wel goed of wordt het echt een ramp? En wat houdt de nieuwe pensioenwet in?

In dit artikel kijken we naar de plannen en wat verschillende partijen te zeggen hebben over de nieuwe plannen omtrent de Wet Toekomst Pensioen (WTP) en geven we uitleg over het nieuwe pensioenstelsel en wat dit voor jou gaat betekenen, ook zijn er hele positieve verandering waar we meer over vertellen.

Lees snel verder over een nieuw pensioenstelsel en wat dit voor jou betekent.

Nieuw pensioenstelsel uitleg

Wat houdt de nieuwe pensioenwet in? Het gaat over een ongekende stelselwijziging.

Laten we eerst even duidelijk maken dat het gaat om de pot met pensioen opgebouwd via de werkgever en niet over pensioengeld wat je zelf spaart of belegt als individuele aanvulling op bijvoorbeeld een lijfrente of pensioenrekening.

De huidige pensioenpot ter waarde van 1500 miljard euro wordt met het nieuwe stelsel opnieuw verdeeld. Een belangrijke keuze hiervoor is dat het op deze manier niet langer houdbaar is. De afgelopen 15 jaar is er steeds nauwelijks geïndexeerd. Dit komt deels door de strenge regels opgesteld door De Nederlandse Bank zoals de hoge dekkingsgraad.

De pensioenpotten zijn echter nu zo enorm groot geworden en goed belegd, dat er om moet naar een nieuw stelsel. Een stelsel waarbij als de beurs het goed doet er sneller geïndexeerd moet kunnen worden en wanneer het even wat minder gaat, de uitkeringen ook sneller omlaag kunnen. Pensioengerechtigden zien natuurlijk liever een stabiel pensioen waar ze op kunnen rekenen.

Volgens minister Carola Schouten past dit beter bij de huidige tijd. ‘Waarin mensen ook eerder zicht krijgen op indexatie als dat mogelijk is. Maar waarin jongeren ook makkelijker kunnen zien wat ze opbouwen, ook als ze van baan wisselen’, aldus de minister voor Armoedebeleid, Participatie en Pensioenen (ChristenUnie).

Ondanks er al 15 jaar over wordt gepraat wordt het nu pijnlijk zichtbaar dat het een erg riskante operatie is. Het is te ingewikkeld en niet uitvoerbaar om alle pensioengelden van werkend Nederland om te rekenen of ‘in te varen’ naar een nieuw pensioenstelsel.

De nieuwe pensioenwet

Wordt de nieuwe pensioenwet een ramp?

CDA-denktank heeft weinig vertrouwen in de Wet Toekomst Pensioen (WTP). Verschillende andere politici staan er ook niet achter, zoals Pieter Omtzigt en leden van de PVV zoals Marjolein Faber. 50Plus spreekt van “een vreselijk systeem”.

Van Rooijen waarschuwt al voor een ‘pensioenaffaire die veel groter zal zijn dan de toeslagenaffaire’, omdat de Belastingdienst het uitvoeren van het nieuwe stelsel niet aan zou kunnen. ‘Daar ging het om tienduizenden mensen, hier gaat het om tien miljoen deelnemers: zeven miljoen werknemers en drie miljoen gepensioneerden.’

De overheid noemt het op haar beurt een transitie naar een transparanter en persoonlijker pensioenstelsel. Veel partijen zien in dat het pensioenstelsel in de huidige vorm niet meer van deze tijd is. Het nieuwe stelsel is flexibeler en past beter bij de huidige arbeidsmarkt.

Wat er nu wel al duidelijk is dat pensioenfondsen een jaar langer de tijd krijgen voor invoering van het nieuwe pensioenstelsel. Dit is nodig omdat er bij uitvoerende partijen flinke personeelstekorten zijn en vaak verouderde systemen. Kleine pensioenfondsen hebben te weinig middelen, zo is er een tekort aan IT-specialisten en kost het tientallen miljarden. Een deel hiervan gaat straks naar het inhuren van externe specialisten en consultants, die de transitie naar een nieuw pensioenstelsel wel zien zitten.

De nieuwe ingangsdatum voor het nieuwe pensioenstelsel is nu 1 mei 2028. We moeten nog maar zien of die datum wel haalbaar is, persoonlijk verwachten we dat de kans groot is dat het wel eens uitgesteld kan worden.

Wat betekent het nieuwe pensioenstelsel voor mij?

In het nieuwe pensioenstelsel waar nu over wordt gesproken krijgt ieder zijn eigen potje. Dat betekent dat het inderdaad transparanter en persoonlijker wordt. Pensioenen worden bewegelijker, het grootste deel wordt namelijk belegd.

Daar zijn wij als beleggers wel enthousiast over! Als het goed gaat op de beurs zal je dit sneller merken, maar wanneer het wat minder goed gaat ook. Als beleggers weten we dat beleggen op de lange termijn een mooi rendement oplevert.

Met een eigen pensioenrekening bij DEGIRO beleg jij nu voor later!

Positieve veranderingen pensioen derde pijler

Een nieuw pensioenstelsel brengt ook voordelen met zich mee, met de Wet Toekomst Pensioen komen er ook positieve veranderingen. Deze hebben te maken met de derde pijler van pensioen.

De drie pijlers van pensioen:

1. De AOW: het wettelijk pensioen
2. Pensioenopbouw via de werkgever: vaak verplicht en weinig inspraak
3. Aanvullende, individuele pensioenopbouw: zoals een lijfrente of pensioenrekening

De derde pijler is waar je echt winst kan behalen, dit komt door de belastingvoordelen die pensioenopbouw met zich meebrengt. En de hoogte van het belastingvoordeel dat je kan behalen, wordt flink verhoogt. Tevens is de derde pijler ook de enige pijler waarin je als ondernemer (DGA of zzp’er) pensioen kan opbouwen. De belangrijkste veranderingen zitten in de jaarruimte en reserveringsruimte.

Onder de derde pijler valt bijvoorbeeld een aanvullende, individuele pensioenrekening bij Brand New Day. Dit is mogelijk voor zowel ondernemers als werknemers.

Jaarruimte

Jaarruimte is wat je maximaal in een kalenderjaar kan storten op een speciale rekening waarmee je aanvullend spaart of belegt voor jouw eigen pensioen. Aan jouw jaarruimte is wel een maximum verbonden en dat is niet zomaar.

Over het geld dat je stort, betaal je namelijk geen inkomstenbelasting! Dit zorgt al snel voor 37,07% aan belastingvoordeel of zelfs 49,50% als jij meer dan € 69.399 per jaar verdient. De belastingdienst betaalt op deze manier mee aan jouw pensioenopbouw, wanneer je gebruik maakt van jouw jaarruimte-aftrek.

De maximale lijfrente-aftrek gaat van 13,3% naar 30%, wat inhoudt dat je vanaf 2023 meer dan het dubbele mag aftrekken van jouw inkomen. Het maximum wordt dus flink verhoogd. Ook kan je tot 5 jaar na jouw AOW-datum blijven inleggen indien je voldoende inkomen hebt, handig als je ervoor kiest om langer door te werken of bijvoorbeeld nog DGA-salaris ontvangt.

De reserveringsruimte gaat van 7 jaar naar 10 jaar. Dit houdt in dat als je niet volledig gebruik heb gemaakt van jouw jaarruimte in de laatste jaren, je nu langer de tijd hebt om dit weer in te halen. Ook wordt het maximum van de reserveringsruimte flink verhoogt naar € 38.000 per jaar, waar dit tot nu toe vaak rond de € 7.500 per jaar is.

Pensioen opbouwen in de derde pijler

Het lijkt erop dat de zelfstandige ondernemer nu eindelijk een fatsoenlijk pensioen kan gaan opbouwen! De jaarruimte en reserveringsruimte worden beide flink uitgebreid en verhoogt. Ook kan een werknemer waarvoor niet genoeg of geen pensioen wordt opgebouwd via de werkgever, van de positieve veranderingen in de derde pijler profiteren.

Dit kan door zelf te gaan sparen of beleggen voor je pensioen en gebruik te maken van jouw jaarruimte.

Zelf heb ik (Pelle), naast dat ik een lijfrenterekening heb bij DEGIRO, ook een pensioenrekening beleggen bij Brand New Day, waar ik erg tevreden over ben. Op deze manier bouw ik als zelfstandige toch een mooi pensioen op en dat tegen lage kosten en met al het gemak van dien. En dat is maar goed ook, want anders zou ik het later moeten doen met de AOW en een heel laag pensioen via oude werkgevers.

Na het openen van een pensioenrekening kan je een automatisch incasso instellen en dan gaat de rest vanzelf! De door jou gekozen inleg wordt automatisch afgeschreven van je betaalrekening en deze stortingen worden netjes over de door jou gekozen fondsen of modelportefeuille verdeelt.

Bekijk ook de uitgebreide review van Brand New Day. Omdat pensioen geen gemakkelijk onderwerp is schrijven we veel artikelen over Brand New Day en pensioenopbouw in de derde pijler.

Dus een gedeeltelijke ramp?

Een nieuw pensioenstelsel brengt dus ook voordelen met zich mee. Maar hoe zit het nu met de 1500 miljard die nu opnieuw moet worden verdeeld? Het kan zomaar zijn dat het voor jou beoogde pensioengeld opeens honderden euro’s op jaarbasis verschilt.

Dat zou een gedeeltelijke ramp betekenen en benadrukt alleen maar de nood van pensioenopbouw in de derde pijler, de aanvullende, individuele pensioenopbouw: zoals een lijfrente of pensioenrekening.

Er is namelijk al aangegeven dat veel van het geld in de pensioenpot niet eenvoudig toe te wijzen is aan één persoon. Gaat er niet enorm veel geld verloren straks, kost de transitie niet veel te veel geld en mankracht en kunnen de uitvoerders en systemen het nieuwe pensioenstelsel wel goed faciliteren?

Allemaal vragen waar momenteel geen duidelijk antwoord op is. We vrezen het ergste en zijn daarin duidelijk niet de enige. Wat vind jij van de nieuwe pensioenwet? Bouw jij al pensioen in de derde pijler op? Of vertrouw je erop dat alles toch goed gaat?

Bekijk wat Ab Flipse te zeggen heeft over de nieuwe pensioenwet: